— РЕСО-Гарантия — один из крупнейших и старейших страховщиков на российском страховом рынке, и во многом задает тон его развитию. Во многом благодаря безупречной репутации компании. Что Вы вкладываете в это понятие, и как удается сохранять такой статус?
— Более трех десятилетий назад основатель нашей компании Сергей Саркисов выбрал корпоративный лозунг — С НАМИ НАДЕЖНЕЕ! Эти простые слова стали фундаментом нашей корпоративной культуры и нашей миссии. Мы не продаем клиентам ничего материального, что можно было бы взять в руки или попробовать на вкус. Только наше обещание быть рядом в трудную минуту и прийти на помощь при наступлении страхового случая. Доверие первых клиентов стало нашим главным капиталом. На старте мы не имели возможности вкладываться в рекламу и всегда говорили, что страховые выплаты — лучшая реклама. Не просто говорили — мы верили в это, и время подтвердило, что это действительно так. Наша репутация — это наши выплаты.
Когда 30 лет назад компания пригласила в свою семью сотни страховых агентов из потерпевшей крах компании АСКО (у нее была вторая после РОСГОССТРАХа агентская сеть), мы сказали им именно это: с нами надежнее. И доказали, что это не просто слова, взяв на себя ответственность по еще действовавшим договорам АСКО, которые заключили эти агенты. Так мы спасли репутацию агентов, которым иначе было бы стыдно посмотреть в глаза клиентам. И получили ядро будущей агентской сети, которая сегодня — самая большая в нашей стране. И все это потому, что с нами — надежнее.

— Компания знаменита своей агентской сетью и многоплановыми усилиями и требованиями к своим представителям. В эпоху цифровизации и развития ИИ изменится ли способ предложения страхования? В чем Вы видите основные риски цифровой конкуренции для страхования?
— Мы живем с открытыми глазами и понимаем, что прогресс не остановим. Значит, надо приспосабливаться к изменившемуся миру. И изменять этот мир под себя! Да, у нас появились цифровые каналы продаж — в первую очередь для тех клиентов, которые привыкли и хотят все получать он-лайн. Но еще раньше мы начали разрабатывать и внедрять современные инструменты, в том числе и с использованием ИИ, которые стали великолепными помощниками наших страховых агентов! Благодаря нашей информационной системе и различным интегрированным в нее инструментам и мобильным приложениям, агенты РЕСО-Гарантия вполне успешно конкурируют с цифровыми каналами продаж. Наши агенты обеспечивают компании более 65% всех сборов! Потому что никакой ИИ не заменит человеческого общения и не заслужит такого доверия, как профессиональный страховой консультант, которого вы знаете не первый год.
Если страхование становится «коммодити» (стандартизированным товаром), роль продавца сводится почти «на нет» — какая разница, у кого и как его покупать. Но пока у нас в стране есть только один похожий на это массовый страховой продукт — ОСАГО. Да и то подавляющее большинство клиентов предпочитают покупать его в офисе страховщика или у агента, — слишком много афер и обмана в этой сфере.

— Значительна ли доля портфеля РЕСО, которая формируется за счет страхования ОСАГО? Несмотря на очень разнообразный и разнонаправленный пакет правовых норм сегмент продолжает быть крайне волатильным. В чем Вы видите причины такой неустойчивости? Это проблемы риск-менеджмента в компаниях? Решила бы проблему полная либерализация страховых тарифов?
— До тех пор, пока ОСАГО жестко регулируется государством, эти «качели» будут то и дело ставить рынок на грань жесткого кризиса: то тарифы не успевают за инфляцией автозапчастей, то псевдоюристы изобретают новый способ спровоцировать рост штрафов и выплат по суду… Балансировать рынок с более 40 миллионов клиентов из единого центра управления — задача неблагодарная и, как показывает весь опыт ОСАГО, до конца нереализуемая. Между тем, решение этой задачи давно известно и проверено в десятках стран — либерализация рынка при сохранении в руках государства контроля за качеством страхового продукта и платежеспособностью игроков рынка. В каско же мы как-то справляемся без мелочной опеки государства? В чем принципиальная разница?

— В последние годы структура страхового рынка сильно изменилась. Концентрация бизнеса во многих видах страхования очень высокая. Число страховщиков не увеличивается. При этом основные компании показывают очень высокий финансовый результат. Как оценить эту стагнацию числа компаний? Высокие барьеры входа в рынок? Сложность бизнеса? Санкции?
— А почему должно увеличивать число страховщиков? У нас, наоборот, увеличивается концентрация рынка, сейчас на долю 20 компаний приходится 90% сборов, а компании из ТОП-10 собирают 74%. И пока нет жалоб клиентов на недостаток предложения страховых услуг. Картина рынка могла бы складываться немного иначе, если бы Россию не покинули западные инвесторы, если бы не оказались разрушены международные связи в перестраховании. А у наших инвесторов нет интереса к страховому бизнесу, да и самих потенциальных инвесторов не так много.

— И в продолжение этого вопроса — Росгосстрах переживает очередной этап смены собственника. И довольно долго Банк ВТБ, получивший его в пакете приобретения Банка Открытия, не может найти покупателя. С чем это может быть связано? Решит ли проблему огосударствление компании? И в целом прямое или опосредованное участие государства в страховании — в текущем моменте способствует развитию и стабильности рынка?
— Если на актив так трудно найти покупателя, возможно, это связано с качеством самого актива? И как можно еще больше «огосударствить» Росгосстрах, если им и так владеет Банк ВТБ, то есть — государство?
Государство в лице Центрального Банка Р Ф уже выполняет очень важную роль мегарегулятора страхового рынка. Основные игроки рынка очень высоко оценивают регуляторные действия ЦБ. Центральный банк ведет со страховым сообществом конструктивный и профессиональный диалог, что, несомненно, способствует развитию рынка.

ОМС и ДМС для РЕСО-Гарантия также важный сегмент бизнеса. Каким был бы идеальный сценарий развития в этом сочетании? Конвергенция? Переход на рисковый характер ОМС?
— Это очень чувствительная и социально острая тема. На фоне регулярно поднимающихся волн атак на существующую систему ОМС, наилучшим тактическим решением было бы воздержаться от каких-либо резких решений. Право на бесплатное здравоохранение в нашей стране закреплено в Конституции и глубоко укоренилось в сознании граждан, поэтому любая попытка возложить хотя бы часть бремени расходов на пациентов рискует спровоцировать острейший социальный конфликт. Система ОМС далеко не исчерпала свой потенциал как важнейший институт контроля расходования средств в системе здравоохранения и своего рода омбудсмен для пациентов, стоящий на защите их интересов. Посмотрим, что могут дать новые информационно-аналитические технологии в этой сфере. ОМС как коллективный оператор огромного массива данных — больше, чем в ОСАГО, это идеальное место применения возможностей ИИ.

Страхование всегда связано с управлением рисками страхователя. В условиях волатильности экономики, высоких кредитных ставок как меняется запрос страхователей на включение рисков в договоры страхования? Кибер-риски, страхование ответственности, климатические риски? — как изменяется спрос и появляются ли новые страховые решения?
— Киберриски, страхование ответственности, климатические риски — это все страховое гурманство. Сейчас на рынке ситуация — «не до жиру — быть бы живу». Страховщики в современной России десятилетиями не могут достучаться до граждан и донести до них жизненную необходимость страхования жилья. По некоторым оценкам, у нас застраховано не более 10% домохозяйств — мы живем, уповая на «авось» и на помощь государства, которое выручит в любой драматической ситуации. О страховании каких климатических рисках можно говорить, когда бизнесу все сложнее сводить концы с концами? Мы это очень четко видим по тому, как на глазах «худеют» программы ДМС, которые выбирает бизнес — клиники попроще, рисков поменьше…

Редакция благодарит Игоря Евгеньевича за интервью журналу и желает дальнейших успехов и процветания.