— Еще в 2020 году, когда в России началась пандемия коронавируса, многие на страховом рынке и вообще в экономике РФ предрекали катастрофу. Уже тогда нужно было относиться к этому по-другому: российский бизнес умеет хорошо работать в различных условиях и должен приспособиться. А если будет работать экономика, то и страховой рынок также будет нормально функционировать. Поэтому после февраля 2022 года российскому бизнесу пришлось в очередной раз изменить условия работы и адаптироваться к новой ситуации.


Страховщикам оказал поддержку ЦБ РФ – Российская национальная перестраховочная компания (РНПК). Она взяла на себя все риски, которые ранее передавались в перестрахование на зарубежный рынок.


Смена иностранных акционеров у ряда клиентов на российских также оказалась для всего рынка скорее положительным фактором – страхование этих объектов стало осуществляться в российских страховых компаниях. То же самое касается и страхования грузов. Ранее грузы страховались за рубежом, а теперь – в России.


ЭНЕРГОГАРАНТ сейчас оперативно перестраивается и адаптируется под быстро меняющуюся ситуацию. Компании, которые могут и умеют это делать, сейчас даже получают дополнительные стимулы к развитию и возможности дальнейшего роста. Поэтому для ЭНЕРГОГАРАНТ в текущий момент кризис – это время возможностей.

– С одной стороны, санкции для страхового рынка ни к чему хорошему не приводят. Но этот вопрос решает РНПК, поддержку которой, в том числе финансовую, оказывает ЦБ РФ. С другой – санкции увеличивают поток клиентов к российским страховщикам, и тогда их можно воспринимать с положительной стороны – как зону роста.

Изоляция российского страхового рынка приводит к росту ставок страховой премии. Это станет следствием ограничений по движению капитала и сниженных возможностей диверсификации рисков, в том числе посредством перестрахования на международных рынках. В условиях ограниченной перестраховочной емкости страховщики сталкиваются с необходимостью повышения собственного удержания, что впоследствии может привести к пересмотру подходов по принятию рисков и переоценке достаточности страховых тарифов.
В последнее время на рынке много крупных убытков (в основном пожаров), и это сказывается на росте тарифов и коррекции условий страхования.

С точки зрения развития страхового рынка пока можно констатировать устойчивость экономики РФ к оказываемому санкционному давлению. Любые санкции и ограничения – это рост издержек, что в конечном счете сказывается и на размере средней страховой выплаты, так как удлиняются цепочки поставок и возникают сложности с ремонтом пострадавшей техники и оборудования.
Возникают сложности при страховании крупных рисков, так как перестраховочная емкость РНПК и российского перестраховочного рынка не бесконечна, но российский страховой рынок оперативно адаптируется к постоянно меняющейся среде и в целом функционирует нормально.

– Об альтернативных перестраховочных рынках и емкостях много говорится, но вариантов, способных заместить РНПК или хотя бы составить ей серьезную конкуренцию, по-прежнему нет. Есть несколько международных игроков, которые частично участвуют в перестраховании части российских рисков, но всё равно основная нагрузка по перестрахованию рисков лежит на РНПК и на отечественных компаниях, которые, как и ЭНЕРГОГАРАНТ, активно работают на российском перестраховочном рынке.

Никакой особой инфраструктуры для международных расчетов по перестрахованию нет, и поэтому в расчетах также существуют определенные проблемы, что и приводит в итоге к практически безальтернативной работе российских страховщиков с РНПК и с другими российскими и белорусскими компаниями, занимающимися перестрахованием.

Сложности с перестраховочной емкостью и трудности при проведении трансграничных платежей сказываются как на исходящем перестраховании, так и на входящем. ЭНЕРГОГАРАНТ по-прежнему заинтересован во входящем перестраховании с международных рынков, но в силу объективных причин объемы такого бизнеса, помимо обозначенных выше проблем, ограничены.

– Размер крупных убытков и их количество по складским, имущественным и строительно-монтажным рискам (особенно по пожарам) значительно увеличились. Поэтому ставки и размер страховой премии по имущественным и строительно-монтажным рискам объективно на нашем рынке также должны существенно возрасти.

В условиях ограниченных бюджетов те страхователи, которые не готовы платить обоснованную рыночную цену за покрытие страховых рисков, рискуют остаться без страховой защиты совсем.

С одной стороны, отдельные страхователи и выгодоприобретатели сопротивляются особым условиям и оговоркам, вводимым РНПК, так как границы обязательств страховщика обозначаются более жестко в ответ на вызовы, в условиях которых функционирует страховой рынок. С другой стороны, в конечном счете главное – это достаточность страхового тарифа и качество объекта, подлежащего страхованию, так как именно это в условиях тренда на рост собственного удержания страховщиков будет определяющим фактором при принятии рисков на страхование.

Возможность покрытия военных рисков в период СВО по имущественным объектам, наиболее подверженным этим рискам, сильно ограничена, так как в основе страхования лежит принцип случайности и непредвиденности события. Соответственно, по рискам с высокой вероятностью наступления убытков обоснованные тарифы окажутся экономически нецелесообразными для страхователей. Какие-то исключения могут быть по страхованию грузов, но тоже весьма ограниченные.

Клиенты ЭНЕРГОГАРАНТ это понимают, и сотрудники Компании находят с ними компромисс.

В текущей ситуации любой собственник должен быть максимально заинтересован в сохранности своего имущества, а значит, должен уделять особое внимание системам охраны и противопожарной безопасности (и на самом деле не важно, требует этого РНПК или нет). Сама возможность предоставления страхового покрытия начинает зависеть от исполнения базовых требований к объектам страхования.

Политика, проводимая РНПК, едина для всего рынка, а значит, и страхователи, и страховщики будут адаптироваться к ней, поэтому ужесточение условий перестрахования пока не привело к каким-либо существенным потерям для ЭНЕРГОГАРАНТ.

– Страховой рынок и ЭНЕРГОГАРАНТ в частности благополучно пережили резкое изменение ситуации в 2022 году. Иностранные партнеры – перестраховщики также не подвели Компанию и практически все свои обязательства исполнили. Страхователи также справились с ситуацией и наладили, а некоторые даже расширили и укрепили свой бизнес.

Реальная проблема сейчас – осуществление ремонта и восстановления иностранной техники, произведенной в зарубежных странах. Решение тут одно – переход на импортозамещение и/или на поставку оборудования и запасных частей из этих стран.

С точки зрения возможных рисков на 2–3 года для страховщиков, это увеличение количества крупных убытков, а также увеличение стоимости и сроков ремонта и поставки запасных частей, материалов и оборудования для ремонта.

– Если в работе компании есть несоответствия требованиям ЦБ РФ, последний имеет право отозвать лицензию, после чего компанию неминуемо ждет банкротство и предъявление претензий (и не только имущественных) к акционерам и всему руководству.
Кроме того, страховой рынок РФ сейчас конкурентный, плюс постоянные изменяющиеся и усложняющиеся требования к изменению отчетности требуют колоссальных и постоянных затрат на автоматизацию бизнеса. В результате только крупные инвесторы, имеющие собственное гарантированное страховое поле (например, банки), могут войти сейчас на страховой рынок. Для остальных потенциальных инвесторов страховой рынок РФ сейчас не представляет никакого интереса.

Более того, выйти из страхового бизнеса практически невозможно, так как для этого нужно в обязательном порядке предварительно продать весь страховой портфель другой действующей компании, а если это будет неинтересный и убыточный страховой бизнес, то и покупателя найти на него нельзя.

В результате акционеру придется бесконечно вкладывать и вкладывать свои деньги в поддержание работы страховой компании, даже если ему это будет уже совершенно неинтересно.
Поэтому совершенно ясно, что страхование – это очень специфичный бизнес, для занятия которым нужно быть самоотверженным и даже влюбленным в бизнес. Кстати, именно поэтому успешны те страховщики, акционеры которых принимают активное участие в работе страховой компании, а не являются просто пассивными инвесторами, не понимающими, как работает и развивается страховая компания.

– ЭНЕРГОГАРАНТ поддерживает любые усилия по защите экологии и окружающей среды. Но фактически сейчас «зелёная» повестка в мире в большей своей части направлена на передел сфер влияния и контроля за денежными потоками и на уменьшение влияния традиционного нефтегазового лобби в пользу другого, чаще всего спекулятивного, капитала.

Есть люди, которые действительно верят в «зеленую трансформацию», но при этом чаще всего они не понимают, что, например, их электромобиль, не вырабатывающий углекислый газ, потребляет электричество, произведенное на угольной станции, которая выбрасывает в атмосферу, возможно, даже большее количество этого самого углекислого газа.

Поэтому нужно разделять «зеленую» политику мирового капитала и реальную заботу об окружающей среде, которая выражается в бережном отношении к ресурсам и в максимальной заботе о сохранении природы.

Страховщикам сейчас приходится оплачивать всё больше убытков, вызванных природными явлениями и катастрофами, и это приводит к удорожанию соответствующих страховых услуг.

Из-за этого страховщики постоянно пересматривают условия страхования для того, чтобы иметь достаточно страховых резервов для покрытия всех возможных убытков.

Но текущее всеобщее помешательство на ESG-технологиях всё больше и больше напоминает нагнетание и последующее «решение» проблемы 2000 года, когда компьютерные компании успешно провели выгодный процесс всеобщего обновления компьютерных систем под флагом срочного решения проблемы, которой на самом деле и не было.

Природу нужно действительно беречь и уменьшать вред, наносимый ей человечеством. А задача страховщиков – компенсировать клиентам убытки. И при этом не важно, «зеленый» у клиента бизнес или нет.

Условия же страхования страховщики меняют постоянно, чтобы адекватно соответствовать текущим требованиям клиентов и рынка. Поэтому сейчас действительно не только от страховщиков, но и от клиентов требуются значительные усилия по уменьшению возможных убытков от возрастающей частоты и суммы различных убытков.

– Задача страховщиков – обеспечить на- дежную защиту для клиентов, а также предупреждать их и консультировать о способах снижения рисков.

Страховщикам необходимо обеспечить больше возможностей борьбы с мошенниками, «профессиональными страхователями» и автоюристами, которые зарабатывают деньги на организации и взыскании со страховщиков убытков.

Дополнительные возможности для отказов в выплате по реально произошедшим убыткам совершенно не пойдут страховому рынку на пользу.

Для страховщиков, скорее, важнее прекратить процесс взыскания тех убытков, которые не должны быть взысканы (например, при взыскании стоимости новых запасных частей для «праворуких» машин, когда фактический их ремонт осуществляется только подержанными запасными частями) и т. п.

Для рынка также полезней было бы просто повысить стоимость страхования от пожара, чтобы не отказывать попавшему в беду клиенту, а, наоборот, заплатить ему всё, что положено.

Нередки случаи и умышленных поджогов ставших ненужными или нефункционирующих объектов. В этой ситуации для рынка полезно не столько менять действующее законодательство, сколько отойти от существующей судебной практики: застраховано – значит нужно платить, и не важно, что написано в договоре страхования.

Нужно шире внедрять в этой части судебную практику равноправной оценки в суде и страховщика, и страхователя в качестве профессиональных участников страхового рынка.

И страхователь, и страховщик обязаны полностью исполнять условия договора страхования.
Договор страхования – это не безусловная гарантия, он дает возможность получить страховое возмещение только в случаях, предусмотренных договором, при обязательном встречном обязательстве страхователя заботиться о застрахованном имуществе и принимать все меры для его сохранности, спасения и минимизации убытков.

В части работы финансового уполномоченного необходимо прекратить существующую сейчас практику обжалования его решения в суде. Решение финансового уполномоченного должно быть окончательным и обязательным для исполнения всеми сторонами.
Иначе вместо разгрузки судов финансовый уполномоченный становится просто еще одной «нулевой» судебной инстанцией, работа которой, кроме всего прочего, еще и обойдется страховщикам достаточно дорого.

По ОСАГО, по страхованию автокаско и специальной техники сейчас достаточно больная тема – это организация ремонта. Для некоторых автомобилей, машин и механизмов сейчас вообще практически невозможно на территории РФ организовать оперативный ремонт (и уж точно ремонт новыми запасными частями).

Поэтому требовать этого от страховщиков нельзя, что также нужно закрепить законодательно. Страховщики иногда не могут в указанный в законе срок предоставить запасные части и агрегаты в нужном страхователю месте. Сейчас же нередки судебные решения, которые крайне жестко наказывают страховщиков за невозможность организовать ремонт, который никто и не мог бы в указанные в законе сроки организовать.

– По ОСАГО нужно как можно быстрее принять изменения в законодательство, позволяющие ремонт транспортных средств бывшими в употреблении запасными частями. Особенно это актуально для транспортных средств с правым рулем и для а/м старше 5–7 лет, так как новые запасные части для ряда транспортных средств официально в страну не поставляются либо сроки поставки и стоимость таких запасных частей получаются значительно завышенными.

Также по ОСАГО нужно продолжить дальнейшую либерализацию страховых тарифов и пересмотреть территориальные коэффициенты к страховым тарифам для республик Северного Кавказа и Дальневосточных регионов. Должны быть также устранены нормы, требующие от страховщика обязательной организации ремонта в жесткие сроки, так как для ряда транспортных средств, тем более с использованием только новых запасных частей, это вообще сейчас сделать невозможно.

Кроме того, нужно отложить как минимум на год введение стандартов МСФО 17, которое запланировано с 01.01.2025.
В текущей ситуации переход на новые западноевропейские стандарты отчетности сопряжен с огромными расходами для всех страховщиков, которые они вынуждены будут переложить на своих клиентов – российских страхователей.
Более того, поскольку санкционный режим с РФ никто не собирается снимать в ближайшее время, то в переходе на новые западные стандарты отчетности вообще нет никакого смысла.

Совершенно нецелесообразно сейчас тратить значительные средства на никому не нужное изменение стандартов отчетности, подстраивая ее исключительно под стандарты недружественных стран.

— ЭНЕРГОГАРАНТ представлен на разных цифровых площадках, в том числе и на Госуслугах. Все значимые для компании направления деятельности, а это: автотранспортное страхование, ДМС, страхование имущества физических лиц, ипотечное страхование, страхование от несчастных случаев, страхование путешественников и спортсменов – можно приобрести онлайн.
В Компании сформирован коллектив грамотных специалистов, которые занимаются цифровыми вопросами. Руководство ЭНЕРГОГАРАНТ инвестировало в обучение действующих сотрудников, а также наняло новых.

В Компании образовано подразделение, которое занимается технической поддержкой цифровых продуктов – Центр обработки данных (ЦОД). Перестроение в сторону цифровизации стало импульсом, который помог ЭНЕРГОГАРАНТ выйти на новый уровень, начать активно действовать в В2С- среде и нарастить клиентскую базу.

Переход от традиционных способов страхования к цифровым – необходимость, продиктованная временем. Цифровизация повышает прозрачность страховых операций, что важно как для клиента, так и для самой компании. Улучшается понимание происходящих бизнес-процессов, тенденций на рынке. Снижается негативный эффект от так называемого человеческого фактора.

«Бумага» в этом смысле проигрывает. Ее можно потерять, подменить и прочее. Цифровой продукт в этом плане надежнее.

Если не развивать это направление, то вскоре коммуникация с клиентами будет потеряна, так как в будущем они будут выбирать приобретение страховых услуг исключительно онлайн-способом. Постепенно офисные продажи уйдут в прошлое.

— «Аврора» – это единственная операционная система, которая является российской разработкой. Исходя из сегодняшних реалий на нее будут переводиться все государственные учреждения, а также банковский сектор. Для ЭНЕРГОГАРАНТ – это большая группа клиентов, с которыми Компания будет взаимодействовать в обозримой перспективе. Поэтому была поставлена задача войти туда первыми для того, чтобы обеспечить узнаваемость ЭНЕРГОГАРАНТ среди будущих клиентов. Кроме того, ОС «Аврора» – это не только пользовательская аудитория, но и дополнительные возможности безопасности.

Страховое приложение «Энергогарант» является многофункциональным и предоставляет широкий спектр возможностей работы со страховым полисом: позволяет оформить или продлить страховые полисы ОСАГО, страховки для путешествий и другие услуги. В личном кабинете ДМС есть возможность найти ближайшие клиники, проверить срок действия полиса и продлить его, а также сообщить о страховом случае. В приложении можно отсканировать документы в режиме распознавания данных, связаться с поддержкой, найти ближайший офис компании, оставить обратную связь и получить информацию о специальных предложениях.

ЭНЕРГОГАРАНТ планирует в ближайшем времени начать использование приложения фронт-офиса, которое будет максимально быстро выполнять все расчеты и оформлять возможные виды полисов по страхованию. Кроме того, оно даст Компании возможность обеспечить качественную аналитику при взаимодействии с клиентами, ускорит целый ряд бизнес-процессов, а также улучшит качество работы с клиентами.